Поиск 
Условия страхования жилья
Действительно с 01.11.2024
Настоящими условиями страхования устанавливаются пределы и условия покрытия, указанного в договоре страхования жилья, заключенного между страхователем и страховщиком.
К страхователю приравниваются члены семьи страхователя, а также законные владельцы объекта страхования или лица, использующие объект страхования с ведома собственника или законного владельца (в т. ч. арендаторы). Договорные обязательства страхователя, связанные с владением и использованием объекта страхования, распространяются и на приравненных к нему лиц.
В вопросах, не урегулированных в договоре страхования, исходят из Закона об обязательственном праве и других правовых актов.
1. Объект страхования
1.1. Объект страхования — это указанное в полисе имущество. Объектом страхования могут быть здание, бокс парного или рядного дома, внутренняя отделка квартиры, квартирная собственность и/или домашнее имущество.
1.2. Согласно полису, страховое покрытие может включать также:
1.2.1. расходы страхователя на жилье;
1.2.2. данные банковской карточки страхователя и члена его семьи;
1.2.3. недополученный доход от аренды;
1.2.4. ущерб, нанесенный арендатором;
1.2.5. задолженность арендатора (гарантия аренды);
1.2.6. расходы арендатора на проживание;
1.2.7. требования, возникшие на основании владения застрахованным жилым помещением;
1.2.8. требования, связанные с ответственностью страхователя и члена его семьи;
1.2.9. требования, вытекающие из ответственности арендатора.
1.3. Если застрахованы также имущество или риски, связанные с ответственностью члена семьи страхователя, членом семьи страхователя считаются супруг или сожитель, постоянно проживающий со страхователем в застрахованном жилом помещении, а также проживающие с ними дети, родители и иждивенцы.
1.4. Здание — это стационарно соединенное с землей строение вместе со стенами, крышей и внутренними помещениями, а также все его существенные части, в т. ч. внутренняя и внешняя отделка, стационарно установленные технические системы (в т. ч. системы вентиляции и отопления), сантехника, встроенная мебель и интегрированные устройства, а также части систем отопления, водоснабжения, канализации и электроснабжения, находящиеся за пределами здания, вплоть до границы участка.
1.5. Бокс парного или рядного дома с точки зрения строительства представляет собой ограниченное жилое помещение, позволяющее отдельное использование, его внутреннюю отделку, сантехнику, встроенную мебель и интегрированные устройства, технические системы и существенные части здания в пределах бокса до внутренней отделки соседнего бокса. Части строения, находящиеся в совместной собственности, застрахованы в объеме, соответствующем доле совместной собственности, принадлежащей страхователю.
1.6. Вместе со зданием, боксом парного или рядного дома на сумму до 15 000 евро застрахованы находящиеся на том же участке, что и жилой дом:
1.6.1. малые здания закрытой нетто-площадью до 20 м² без очагов отопления. Отдельно стоящие здания с очагом отопления (например, сауна) и здания закрытой нетто-площадью более 20 м² должны быть указаны в договоре страхования отдельно;
1.6.2. сооружения (ограждения, ворота, шлагбаумы, уличные светильники, навесы, флагштоки, расположенные отдельно от здания солнечные панели и т. п.);
1.6.3. озеленение и заготовленное для отопления дома топливо, если они были уничтожены в результате пожара.
1.7. Вместе со зданием, боксом парного или рядного дома не застрахованы:
1.7.1. не соединенные со зданием объекты (строительные материалы, демонтированные части строения и т. п.);
1.7.2. теплицы с полиэтиленовым и пластиковым покрытием;
1.7.3. дома на колесах, строительные прицепы и лодки;
1.7.4. колодец, оборудование в колодце, колодезная вода, мосты, причалы, молы, пруды и дороги (в т. ч. дорожки и проезжие части).
1.8. Отделка квартиры — конструктивно ограниченное жилое помещение со всеми его существенными частями, включая материалы покрытия полов, стен и потолков, ненесущие перегородки, встроенную мебель (в т. ч. кухонную мебель, раздвижные двери), встроенные духовки, части технических систем, сантехнику, двери квартиры, окна, балконы и относящуюся к квартире запирающуюся кладовую, находящуюся в многоквартирном доме.
1.9. Квартирная собственность — это внутренняя отделка квартиры и идеальная доля здания, соответствующая размеру совместной собственности (например, крыша здания, несущие стены, лестничные клетки, лифты и т. п.). Вместе с квартирной собственностью застрахована также относящаяся к квартире запирающаяся кладовая, находящаяся в многоквартирном доме.
1.10. Домашнее имущество застраховано в объеме, указанном в договоре страхования, и находится в застрахованном жилом помещении или на том же земельном участке, что и жилое здание, (например, мебель, кухонная техника, бытовая электроника, и т. п.), при следующих условиях:
1.10.1. предметы, находящиеся на балконе, террасе или в саду застрахованного жилого помещения, при выходе из дома или с наступлением темноты следует помещать в запертое помещение (например, хранить велосипед в кладовой), за исключением имущества, постоянно хранящегося на улице: садовая мебель, батут, печь, гриль, тепловой излучатель и робот-газонокосилка;
1.10.2. имущество, хранящееся в запертых зданиях на том же участке, что и застрахованное жилое здание, или в запертом помещении в том же здании, что и квартира, и находящееся в исключительном пользовании страхователя, застраховано в размере 10% от страховой суммы домашнего имущества;
1.10.3. к домашнему имуществу также относятся принадлежащие работодателю рабочие инструменты, используемые в домашнем офисе, расположенном в застрахованном жилом помещении, за исключением предметов, указанных в пункте 1.11.9;
1.10.4. к домашнему имуществу также относятся предметы стоимостью до 2000 евро, находящиеся вне застрахованного жилого помещения при страхователе и членах его семьи по всему миру.
1.11. В качестве домашнего имущества не застрахованы:
1.11.1. документы, рукописи, ценные бумаги, лотерейные билеты, архивы;
1.11.2. базы данных, программное обеспечение и лицензии;
1.11.3. мобильные телефоны, планшеты и другие смарт-устройства старше двух лет, а также настольные и портативные компьютеры старше четырех лет;
1.11.4. оружие, взрывчатые вещества, боеприпасы;
1.11.5. наличные деньги;
1.11.6. звери, птицы, рыбы;
1.11.7. растения;
1.11.8. лекарственные средства;
1.11.9. товар, сырье, промышленные установки и пр. имущество, используемое в экономической деятельности;
1.11.10. сельскохозяйственная продукция, алкогольные напитки;
1.11.11. подлежащие регистрации моторные транспортные средства, сельскохозяйственные машины, прицепы;
1.11.12. воздушные и водные транспортные средства, за исключением дронов;
1.11.13. имущество, владение которым является незаконным.
2. Страховая защита
2.1. Страховой случай — это внезапное и непредвиденное происшествие, вследствие которого объект страхования получает повреждение, уничтожается или пропадает в результате нижеследующих оговоренных в полисе случаев и при котором возмещение ущерба не исключено на основании пункта 3. Повреждения, возникшие в разное время и/или в результате различных событий, считаются разными страховыми случаями.
2.2. Комплексное страхование — это любые внезапные и непредвиденные повреждение, уничтожение или утрата объекта страхования.
2.3. Несчастный случай — это повреждение или разрушение объекта страхования в результате воздействия внешней механической силы.
2.4. Пожар — это повреждение или уничтожение объекта страхования из-за горения, удара молнии, дыма, сажи, взрыва и последствий их тушения и/или спасательных работ.
2.5. Авария системы водоснабжения — это повреждение или уничтожение объекта страхования из-за воды, сточных вод или пара, вытекших из системы канализации, отопления, охлаждения, системы пожаротушения (в т. ч. спринклеры), ливневой канализации, бытовых приборов либо аквариума.
2.5.1. Авария системы водоснабжения, возникшая в результате замерзания внутреннего трубопровода здания, застрахована только в случае, если замерзание произошло вследствие отключения электроэнергии или поломки отопительного прибора.
2.5.2. Расходы на ремонт или замену технической системы, вызвавшей ущерб, возмещаются в размере до 1000 евро на страховой случай.
2.5.3. Аварией системы водоснабжения не считается убыток, обусловленный водой или сточными водами, проникшими в здание через канализационную систему.
2.6. Стихийное бедствие — это повреждение или уничтожение объекта страхования в результате воздействия ветра скоростью не менее 18 м/с, шторма, града, скопления ледяных торосов, осадков (включая талую воду). Ущерб, нанесенный наводнением, возмещается в соответствии со страховым покрытием согласно пункту 2.7.
2.7. Наводнение — это повреждение или уничтожение объекта страхования вследствие природного явления, в результате которого обычно непокрытая водой территория временно покрывается водой.
2.8. Кража — это пропажа или повреждение объекта страхования и его внешних частей в результате взлома (проникновения в здание путем взлома), ограбления или попытки ограбления.
2.8.1. Если признаки взлома отсутствуют (препятствия или преграды не удалены с применением силы), возмещается только ущерб, возникший в результате кражи указанных в пункте 1.10.1. предметов, постоянно хранящихся на открытом воздухе.
2.8.2. Кражей не считается отпирание замка здания оригинальным ключом, за исключением случаев, когда ключ попадает в руки третьих лиц путем взлома или ограбления.
2.9. Вандализм — это умышленное нанесение ущерба объекту страхования третьим лицом.
2.10. Домашняя помощь — это первичная помощь, которая оказывается в случае внезапного и непредвиденного несчастного случая в застрахованном жилом помещении:
2.10.1. устранение засора для предотвращения возможного риска аварии систем водоснабжения;
2.10.2. остановка протечки, возникшей в результате разрушения бытового прибора, стационарно подключенного к трубопроводу, или внутреннего трубопровода здания;
2.10.3. первичная помощь в случае неожиданного замерзания труб;
2.10.4. первичная уборка и сушка внутренних помещений застрахованного жилого помещения или его подсобного помещения после наводнения, аварии систем водоснабжения или разрушения какого-либо другого предмета;
2.10.5. устранение возможной опасности возгорания в случае неисправности электрической системы;
2.10.6. закрытие разбитого окна, крыши или другой части здания с помощью временных средств;
2.10.7. открытие, ремонт и замена замка. Дверной замок заменяется на новый, если замок был поврежден в результате вандализма и/или кражи;
2.10.8. в случае, если жилое помещение становится непригодным для жилья, — транспортировка страхователя и членов его семьи на временную жилую площадь;
2.10.9. охрана жилого помещения вплоть до ограничения увеличения/развития ущерба, но не более 24 часов.
2.10.10. Услуга домашней помощи оказывается, если она заказана по номеру телефона домашней помощи, указанному в полисе.
2.11. Расходы на жилье — это расходы на аренду временного жилья, переезд и хранение домашнего имущества, возникающие в связи со страховым случаем, когда застрахованное жилье становится непригодным для проживания, а также расходы на коммунальные услуги в части, превышающей обычное потребление. Указанные расходы возмещаются с момента наступления страхового случая до восстановления пригодности жилого помещения для проживания, максимум за 12 месяцев, но не более чем в пределах указанной в полисе страховой суммы.
2.11.1. Жилое помещение непригодно для проживания, если оно разрушено или повреждено в такой степени, что его обычное использование невозможно или значительно затруднено.
2.12. Мошенничество с карточками — это несанкционированные транзакции, совершенные с использованием украденных у страхователя или члена его семьи, утраченных ими (в т. ч. незаконно скопированных или сохраненных) данных банковской карточки. Убытки, возникшие в результате несанкционированных транзакций, возмещаются до указанной в полисе суммы страхового покрытия.
2.12.1. О краже или утере данных банковской карточки необходимо сообщить выдавшему карточку финансовому учреждению и полиции — о несанкционированных транзакциях как можно скорее, но не позднее чем через 24 часа после того, как стало известно о происшествии.
2.12.2. Мошенничеством с карточками не считаются транзакции, для которых держатель карты предоставил банковские данные и/или пин-коды третьим лицам или подтвердил транзакцию любым методом аутентификации.
2.12.3. Расходы, связанные с кражей персональных данных в связи с мошенничеством с карточками, такие как расходы на правовую помощь или стоимость услуг по мониторингу кредитов, не подлежат возмещению.
2.13. Страхование ответственности покрывает незаконный ущерб, нанесенный третьему лицу страхователем или членом его семьи, при следующих условиях:
2.13.1. вызвавшее ущерб событие происходит в течение периода страхования, а письменное требование о возмещении ущерба предъявляется не позднее чем через 12 месяцев после окончания периода страхования;
2.13.2. все требования, связанные с одними и теми же причиной или событием, считаются одним страховым случаем. Временем наступления страхового случая считается время наступления первого события;
2.13.3. возмещаются предварительно согласованные со страховщиком расходы на правовую помощь, экспертизу и судебные разбирательства, необходимые для отклонения претензии;
2.13.4. сумма страхования ответственности указана в полисе.
2.13.5. При заключении договора страхования можно выбрать страхование ответственности, вытекающее из владения объектом страхования, страхование гражданской ответственности физического лица и/или страхование ответственности арендатора.
2.13.6. В случае страхования ответственности собственника или владельца недвижимости возмещаются требования, вытекающие из обладания или владения зданием или квартирой, являющимися объектами страхования.
2.13.7. В случае страхования гражданской ответственности физического лица возмещается ущерб, нанесенный физическим лицом или членом его семьи третьим лицам в Эстонской Республике (например, ответственность владельца домашнего животного, ответственность велосипедиста и т. д.). В случае страхования ответственности физического лица не подлежат возмещению какие бы то ни было требования, вытекающие из обладания или владения зданием или квартирой.
2.13.8. Страхование ответственности арендатора действует в отношении арендатора-страхователя и проживающего с ним члена его семьи в случае требований по возмещению ущерба, нанесенного внутренней отделке или домашнему имуществу арендованного жилого помещения, указанного в страховом договоре.
2.13.9. Возмещению не подлежат:
2.13.10. требования, вытекающие из договорной ответственности, взятые по договору обязательства, гарантии и т. п.;
2.13.11. просроченные требования;
2.13.12. взаимные требования страхователя и членов его семьи;
2.13.13. нематериальный ущерб;
2.13.14. требования, не подлежащие возмещению на основании законов, действующих в Эстонской Республике;
2.13.15. ущерб, нанесенный страхователем или членом его семьи намеренно;
2.13.16. недополученный доход, за исключением уменьшения дохода, облагаемого социальным налогом;
2.13.17. ущерб, нанесенный действием, совершенным застрахованным или членом его семьи под воздействием алкоголя или наркотических веществ, или его бездействием;
2.13.18. ущерб, нанесенный окружающей среде;
2.13.19. повреждение или пропажа находившегося в распоряжении страхователя или члена его семьи движимого или недвижимого имущества, взятого в аренду, в прокат или в пользование иным способом;
2.13.20. требования, вытекающие из владения, аренды, использования моторных наземных, водных и воздушных транспортных средств или источника повышенной опасности;
2.13.21. требования, возникающие из-за длительного воздействия дыма, сажи, пыли, пара, влаги, газа, тепла, запаха или других подобных факторов;
2.13.22. ущерб, нанесенный животным, за искл. ущерба, нанесенного домашним животным страхователя или члена его семьи;
2.13.23. требования, вытекающие из ведения дел без поручения;
2.13.24. требования, вытекающие из необоснованного обогащения, публичного обещания вознаграждения;
2.13.25. требования в связи с дефектным изделием;
2.13.26. требования, связанные с асбестом, инфекционным заболеванием или инфекцией;
2.14. Недополученная арендная плата — это арендная плата, не полученная в результате того, что вследствие страхового случая застрахованное жилое помещение, сдаваемое в аренду на длительный срок (не менее 180 дней), стало непригодным для проживания. Неполученная арендная плата возмещается с момента наступления страхового случая до восстановления пригодности жилого помещения для проживания, максимум до 12 месяцев, но не более указанной в полисе страховой суммы.
2.14.1. Жилое помещение непригодно для проживания, если оно разрушено или повреждено в такой степени, что его обычное использование невозможно или значительно затруднено.
2.14.2. Неполученными доходами от аренды не считаются коммунальные расходы, штрафы, пени и другие расходы, возникшие при расторжении договора аренды по причинам, не связанным со страховым случаем (например, договор аренды истек).
2.15. Ущерб, нанесенный арендатором, — это ущерб внутренней отделке сдаваемого в долгосрочную (не менее 180 дней) аренду застрахованного жилого помещения или домашнему имуществу, нанесенный арендатором или членом его семьи умышленно или по грубой халатности, за исключением кражи имущества. Нанесенный ущерб возмещается в пределах указанной в полисе суммы страхования.
2.16. Гарантия аренды — это гарантия непрерывного поступления дохода от долгосрочной (не менее 180 дней) аренды застрахованного жилого помещения, если арендатор не оплачивает аренду. Гарантия аренды действует, если арендатором является физическое лицо, не имевшее платежных нарушений в течение трех лет, предшествующих заключению договора аренды.
2.16.1. Гарантия аренды вступает в силу через 90 дней с начала договора аренды.
2.16.2. При возникновении задолженности по аренде страхователь должен отправить арендатору напоминание в письменно воспроизводимой форме с указанием нового срока оплаты.
2.16.3. Задолженность по аренде возмещается, если задолженность сохраняется 30 дней. Возмещение выплачивается с момента, когда требование стало подлежащим взысканию, до расторжения договора аренды, но не более чем за три месяца или не более страховой суммы, указанной в полисе.
2.16.4. Страхователь обязан расторгнуть договор аренды, если арендатор задерживает уплату аренды на 30 дней.
2.16.5. Возмещению не подлежат сторонние расходы по договору аренды (в т. ч. коммунальные расходы), расходы на правовую помощь и другие расходы по взысканию долга, а также расходы, возникшие в ходе востребования жилого помещения из незаконного владения.
2.17. Расходы арендатора на проживание — это расходы на аренду временного жилья, которые возмещаются арендатору-страхователю, если для досрочного расторжения договора аренды существует следующая веская причина:
2.17.1. арендодатель нарушает право арендатора на неприкосновенность жилища, входя в арендуемое помещение без предварительного уведомления арендатора и без его разрешения или иным образом существенно нарушает частную жизнь арендатора;
2.17.2. арендатор не может использовать арендованное жилое помещение по причине, связанной с арендодателем, или проживание на арендованной площади опасно или невозможно.
2.17.3. Расходы на проживание арендатора возмещаются до 30 дней, но не более указанной в полисе суммы страхования. Страховое покрытие действительно только в течение непрерывного периода аренды, превышающего 180 дней, и при наличии письменного договора аренды.
3. Исключения
3.1. Исключения, указанные в пункте 3, применяются ко всем страховым случаям. Страховщик не возмещает ущерб, прямой или косвенной причиной которого являются:
3.1.1. износ, гниение, плесень (в т. ч. грибок), накипь, ржавчина или другой длительный процесс;
3.1.2. пропажа или оставление без присмотра объекта страхования;
3.1.3. жидкость (включая осадки) или пар, проникшие через незакрытые отверстия (за исключением отверстий, возникших из-за шторма) или через технические системы;
3.1.4. ущерб, нанесенный дождевой или талой водой, проникшей через конструкции здания. В качестве исключения возмещается ущерб по комплексному страхованию, нанесенный внутренней отделке и/или домашнему имуществу при первом случае (в течение предыдущих пяти лет вода не проникала), в размере до 3000 евро;
3.1.5. тяжесть льда или снега;
3.1.6. перебои в подаче электроэнергии или колебания напряжения, а также внутренние неисправности или неполадки самого объекта страхования. В виде исключения в случае комплексного страхования возмещается ущерб домашнему имуществу, сантехнике и встроенной кухонной технике возрастом до четырех лет, а также техническим системам здания (отопительное оборудование, вентиляционное оборудование, бойлер и т. п.) возрастом до семи лет, вызванный отключением электроэнергии, колебаниями напряжения или внутренними поломками;
3.1.7. работы по строительству, ремонту, обслуживанию, перестроению или настройке. В качестве исключения в случае комплексного страхования возмещаются ущерб от пожара или протечки трубопровода, возникших по причине внезапного события, указанного в настоящем пункте;
3.1.8. слом или демонтаж объекта страхования;
3.1.9. ущерб, нанесенный птицами, домашними животными, грызунами, насекомыми, за исключением случаев, когда птица или зверь вызвали пожар или разбили оконное/дверное стекло;
3.1.10. избыточная влажность, конденсат, вода от чистки или уборки;
3.1.11. движение воды ниже поверхности земли;
3.1.12. использование объекта страхования по причине или способом, для которых он не предназначен;
3.1.13. умысел или грубая халатность страхователя или приравненного к нему лица, за исключением ущерба, нанесенного арендатором, указанного в пункте 2.15;
3.1.14. военные действия, военная операция, вооружённое столкновение, террористический акт, народное волнение, восстание, массовые беспорядки, государственный переворот, революция, действия властей, чрезвычайное положение, забастовка;
3.1.15. использование атомной энергии с любой целью или ее выход из-под контроля, радиоактивное излучение или радиоактивное загрязнение;
3.1.16. использование химического, биологического, биохимического или электромагнитного оружия;
3.1.17. взрывные работы, раскопки, работы с грунтом или хранение взрывчатого вещества;
3.1.18. землетрясение, движение почвы или оползень;
3.1.19. загрязнение, заражение окружающей среды;
3.1.20. вибрация, проседание, растрескивание, сжатие, разбухание или колебание температуры почвы, строения или его частей;
3.1.21. принудительное отчуждение, конфискация или другое событие подобного рода;
3.1.22. стоимость работ по техническому обслуживанию и замене устройства и его части;
3.1.23. эстетические повреждения (например, царапины, сколы, вмятины, пятна, изменение цвета), не влияющие на целевое использование объекта страхования;
3.1.24. дефектное изделие, подлежащее возмещению на основании гарантии объекта страхования (в т. ч. на основании строительной гарантии);
3.1.25. обычное использование спортивного инвентаря, рыболовных снастей и средств передвижения (включая велосипеды, самокаты, детские коляски и т. п.);
3.1.26. обычное использование и/или транспорт моторных транспортных средств, сельскохозяйственных машин итехники, прицепов и полуприцепов, тракторов-газонокосилок и газонокосилок, роботов-газонокосилок и прочих подобных предметов.
4. Освобождение страховщика от обязанности исполнения договора страхования
4.1. Страховщик частично или полностью освобождается от обязанности исполнения договора страхования, если:
4.1.1. страхователь или приравненное к нему лицо нарушили хотя бы одно обязательство, приведенное в пункте 8 договора страхования, и это нарушение повлияло на возникновение или размер ущерба либо на определение размера ущерба;
4.1.2. страхователь или приравненное к нему лицо не выполняют требования безопасности, указанные в пункте 11;
4.1.3. страхователь нарушил обязанность сообщать об изменении существенных обстоятельств риска (например, если изменяются данные, предоставленные при заключении договора страхования, застрахованное имущество отчуждается);
4.1.4. трахователь сознательно предоставил ложные данные относительно обстоятельств или размера ущерба;
4.1.5. страхователь или бенефициар сознательно представили ложные данные относительно обстоятельств ущерба или масштаба ущерба;
4.1.6. страхователь не уплатил страховой взнос или частичный платеж по договору страхования с рассрочкой платежей в течение дополнительного срока;
4.1.7. лицо, имеющее право на получение страхового возмещения, является субъектом международной финансовой санкции.
5. Территория страхования
5.1. Территория страхования находится по адресу, указанному в полисе, где по наступлении страхового случая страхователь обязан возместить ущерб.
5.2. Как исключение, территорией страхования является:
5.2.1. весь мир, если домашнее имущество застраховано на условиях, приведенных в пункте 1.10.4;
5.2.2. весь мир, если застраховано мошенничество с карточками на условиях, приведенных в пункте 2.12;
5.2.3. Эстонская Республика, если ответственность физического лица застрахована на условиях, приведенных в пункте 2.13.7.
6. Страховая сумма
6.1. Страховая сумма — это сумма денег, которая является максимальной суммой выплаты со стороны страховщика по страховому случаю, из которой удерживается франшиза. Обязательство страховщика по возмещению ущерба не превышает понесенный ущерб. Страховая сумма не уменьшается на сумму выплаченного возмещения.
6.2. Страховая сумма указывается в страховом полисе.
6.3. Страховая сумма может быть определена:
6.3.1. по договоренности, в соответствии с которой страховая сумма равна восстановительной стоимости объекта страхованияили предшествующей страховому случаю стоимости (страховой стоимости);
6.3.2. в численном значении, согласованном при заключении договора страхования.
7. Франшиза
7.1. Франшиза — это указанная в договоре страхования часть, не возмещаемая страховщиком. Франшиза может выражаться как процент от размера ущерба или как фиксированная денежная сумма. Ущерб, возникший вследствие разных событий, считается отдельным страховым случаем, и к каждому страховому случаю франшиза применяется отдельно.
7.2. Франшиза не применяется:
7.2.1. если страховой случай был вызван третьим лицом, которое не является страхователем или приравненным к нему лицом;
7.2.2. в случае пожара, если застрахованное здание уничтожено более чем на 50%;
7.2.3. если разбито только стекло наружной двери или окна;
7.2.4. в случае оказания домашней помощи, указанной в пункте 2.10;
7.2.5. в случае подлежащих возмещению расходов на жилье, приведенных в пункте 2.11;
7.2.6. в случае подлежащей возмещению недополученной арендной платы согласно пункту 2.14;
7.2.7. в случае приведенных в пункте 2.17 подлежащих возмещению расходов на проживание арендатора.
7.2.8. Франшиза снижается на 50%, если в течение следующих друг за другом двух периодов страхования не произошло ни одного страхового случая.
7.2.9. Если в течение одного страхового периода происходит более двух страховых случаев, франшиза применяется в двойном размере, за исключением случаев, когда страховой случай был вызван третьим лицом, не являющимся страхователем или приравненным к нему лицом.
8. Обязанности страхователя
8.1. Страхователь обязан:
8.1.1. предоставить полную и точную информацию для оценки страхового риска и сообщить обо всех известных ему существенных обстоятельствах, которые влияют на решение заключить договор страхования на согласованных условиях;
8.1.2. при первой же возможности уведомить страховщика, если предоставленная информация окажется неверной или неполной;
8.1.3. делать все от себя зависящее для предотвращения страхового случая и уменьшения возможного ущерба, избегать повышения вероятности страхового риска и не позволять это делать лицам, приравненным к страхователю.
8.2. При наступлении страхового случая страхователь обязан:
8.2.1. незамедлительно принять меры по спасению объекта страхования, предотвращению увеличения ущерба и снижению ущерба, при этом спрашивая инструкции страховщика и следуя им;
8.2.2. незамедлительно сообщить о случившемся:
8.2.3. полиции, если есть подозрение на действия третьего лица;
8.2.4. в местный спасательный департамент, если имеют место пожар или взрыв взрывного устройства;
8.2.5. в других случаях — компетентному учреждению или лицу.
8.2.6. как можно скорее предоставить имеющиеся в распоряжении страхователя информацию и доказательства о причинах и размере ущерба;
8.2.7. сотрудничать со страховщиком для установления причин и размера ущерба;
8.2.8. позволить страховщику ознакомиться с застрахованным жилым помещением, предметами и связанными с ними документами;
8.2.9. не удовлетворять и не признавать требование третьего лица без согласия страховщика;
8.2.10. представить поврежденное имущество страховщику для осмотра в состоянии после страхового случая и не приступать к восстановлению или утилизации поврежденного имущества без согласия страховщика.
8.3. Если после возмещения ущерба обнаружатся обстоятельства, исключающие возмещение, или если ущерб был возмещен третьим лицом, получатель возмещения обязан как можно скорее вернуть страховое возмещение страховщику.
8.4. Если после выплаты страхового возмещения похищенное или украденное имущество возвращается во владение страхователя или бенефициара, возвращенный предмет следует передать в собственность страхователя или вернуть страховое возмещение.
9. Права и обязанности страховщика
9.1. Страховщик обязан:
9.1.1. Представить страхователю до заключения страхового договора связанные со страховым договором документы и хранить в тайне данные, ставшие ему известными в связи с договором;
9.1.2. немедленно после получения от страхователя сообщения об ущербе начать рассмотрение страхового случая и установить размер возмещаемого ущерба;
9.1.3. зарегистрировать сообщение об ущербе и ознакомить страхователя с принципами рассмотрения страхового случая и ущерба;
9.1.4. как можно скорее проинформировать страхователя о документах, необходимых для выяснения причин и размера ущерба, возникшего вследствие страхового случая;
9.1.5. принять решение о возмещении ущерба или отказе от него не позднее чем в течение 10 дней после получения всех необходимых документов для определения размера ущерба и обстоятельств его возникновения. Срок принятия решения страховщиком может быть продлен на время, необходимое для делопроизводства спасательного департамента, гражданского суда, уголовного или административного производства, если результат этого производства имеет существенное значение для принятия решения.
9.2. Страховщик имеет право:
9.2.1. в течение страхового периода получать дополнительную информацию об объекте застрахования и в случае увеличения страхового риска увеличить страховой взнос;
9.2.2. требовать изменения договора (уплаты более высокого страхового взноса) задним числом, начиная с повышения страхового риска, если страховой риск повысился после заключения договора независимо от страхователя;
9.2.3. в случае многолетних договоров страхования — после окончания первого годового периода страхования изменить стандартные условия и/или взнос.
10. Страховое возмещение, способы и порядок возмещения
10.1. Страховое возмещение — это денежная сумма, которая выплачивается для компенсации имущественного ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Страховщик имеет право решать, будет ли имущество восстановлено либо заменено аналогичным или будет ли возмещение выплачено в денежной форме.
10.2. Если в договоре страхования не указано иное, страховая стоимость здания, парного, рядного дома, квартиры и внутренней отделки квартиры равна восстановительной стоимости, то есть стоимости восстановления здания с тем же назначением в его прежнем виде без учета износа.
10.3. Страховой стоимостью домашнего имущества является стоимость его повторного приобретения, т. е. расходы на повторное приобретение равноценного предмета.
10.4. При наступлении страхового случая с планшетами, смарт- и видеоустройствами и ноутбуками старше шести месяцев возмещение уменьшается на 10% за каждые полгода использования устройства. Возраст устройства рассчитывается со дня его покупки новым. Если страхователь не докажет возраст устройства или устройство приобретено подержанным, то за основу при расчетах берется дата его производства.
10.5. Для следующих предметов страховая стоимость всегда является рыночной стоимостью, то есть стоимостью повторного приобретения равноценного предмета, но не более 4000 евро на страховой случай:
10.5.1. предметы искусства (в т. ч. картины, скульптуры);
10.5.2. антикварные предметы и драгоценности (в т. ч. украшения, антикварная мебель);
10.5.3. сельскохозяйственные машины (в т. ч. газонокосилки);
10.5.4. прицепы, не подлежащиерегистрации в ARK транспортные средства.
10.6. Восстановление здания, бокса парного или рядного дома, внутренней отделки квартиры, квартирной собственности или сооружения происходит на основании сметы строительных работ, и возмещение выплачивается в соответствии с выполненными работами и выставленными по ним счетами. Заказчиком строительных или ремонтных работ является страхователь. Страховщик имеет право выбирать исполнителя работ. Если страховой стоимостью здания, квартиры или сооружения является остаточная стоимость, основанием для возмещения является местная строительная стоимость за вычетом износа здания до наступления страхового случая. В случае денежной компенсации, или если здание не восстановлено в течение двух лет после принятия страховщиком решения о возмещении, размер возмещения равен стоимости восстановления в соответствии с калькуляцией за вычетом налога с оборота после калькуляции.
10.7. Основанием для возмещения домашнего имущества является стоимость повторного приобретения. Если целесообразен ремонт имущества, размер возмещения равен расходам на ремонт. Если имущество не ремонтируется, страховщик возмещает стоимость нового предмета с теми же свойствами (стоимость повторного приобретения), за искл. предметов, перечисленных в пункте 10.5, если страховой стоимостью предмета является его рыночная стоимость. Поврежденное устройство должно быть передано страховщику по его требованию. При определении страхового возмещения домашнего имущества не учитывается страхование ниже стоимости. В случае страхования выше стоимости возмещается фактическая сумма ущерба, но не более страховой суммы.
10.8. Не возмещаются затраты на некачественную или дефектную работу и материалы, а также расходы на их исправление, замену или переделку.
10.9. Не возмещаются расходы на проектирование отличного от существующего строения (пристройки, изменения внешнего решения и т. п.).
10.10. Не возмещаются расходы, связанные с приведением восстановленной после страхового случая части здания или внутренней отделки в тот же вид, что и неповрежденная часть здания или внутренней отделки (напр. разница оттенка цвета новой и старой части, разница в узоре керамической плитки, разница в текстуре материала и т. п.).
10.11. Устройства, которым производитель присвоил класс энергоэффективности, заменяются на устройство с более высоким классом энергоэффективности (Зеленое страховое возмещение), если страховой случай произошел со следующими используемыми в домашнем хозяйстве устройствами:
10.11.1. холодильное оборудование;
10.11.2. стиральные машины;
10.11.3. посудомоечные машины;
10.11.4. барабанные сушилки;
10.11.5. климатическое оборудование;
10.11.6. электропечи;
10.11.7. отопительное оборудование;
10.11.8. водонагреватели — отопительные приборы;
10.11.9. духовки и кухонные вытяжки.
10.12. При страховом случае страховщик дополнительно возмещает:
10.12.1. расходы по предотвращению или уменьшению ущерба, возникшие при наступлении страхового случая, даже если они не принесли желаемого результата;
10.12.2. расходы в связи со сносом, вывозом мусора и уборкой в размере до 10% от стоимости строения;
10.12.3. расходы на восстановление объекта страхования, обусловленные требованиями правовых актов;
10.12.4. расходы на проектирование, если у строения непосредственно до страхового случая имелось разрешение на эксплуатацию или если в соответствии с правовым актом разрешения на эксплуатацию не требуется.
10.13. Страховщик имеет право удержать из страхового возмещения сумму не уплаченных до конца текущего страхового периода страховых взносов независимо от того, наступил ли срок уплаты страховых взносов и кому страховое возмещение выплачивается.
10.14. Если страхователь имеет право на вычет входного налога с оборота, часть налога с оборота не подлежит возмещению.
11. Требования безопасности
11.1. Страхователь и приравненное к нему лицо обязаны следовать правилам безопасности, вытекающим из правовых актов, инструкций и договора страхования.
11.2. Страхователь обязан ознакомить приравненных к страхователю лиц с требованиями безопасности, а также с прочими вытекающими из договора страхования обязанностями страхователя, и объяснить их. Если приравненное к страхователю лицо нарушило договор страхования, считается, что договор страхования нарушил страхователь.
11.3. При нарушении требований безопасности страховщик имеет право уменьшить страховое возмещение или отказать в выплате возмещения, если нарушение требований безопасности повлияло на наступление страхового случая.
11.4. При уходе из застрахованного жилого помещения или с наступлением темноты предметы, находящиеся во дворе, на террасе или на балконе первого этажа, следует относить в запирающееся здание, за искл. садовой мебели, батута, печи, гриля, теплоизлучателя или робота-газонокосилки.
11.5. Покидая жилое помещение, следует запереть двери и окна и активировать охранную сигнализацию, если таковая имеется. В случае пропажи или перехода в распоряжение третьих лиц ключей или кода охранной сигнализации страхователь должен незамедлительно сменить замок и код.
11.6. Имущество, находящееся при себе вне места страхования, должно находиться под постоянным присмотром, в запертом здании или запертой машине, не на видном месте.
11.7. Оставляя без присмотра вне места страхования велосипед, детскую или инвалидную коляску, их следует запирать на противоугонный замок (в т. ч. запирать в помещениях общего пользования, например на лестничной площадке многоквартирного дома).
11.8. Необходимо проводить регулярное обслуживание водопроводной, канализационной и охладительной систем здания. В период, когда здание не используется, и в здании, где температура воздуха опускается ниже 0 градусов, необходимо сливать воду из водопроводной и отопительной систем.
11.9. Дымоходы и трубы следует чистить раз в год, и каждые пять лет трубы частного дома должно прочищать лицо, имеющее соответствующее свидетельство о квалификации.
11.10. Место для разведения открытого огня должно находиться на безопасном расстоянии от строений или горючих материалов.
12. Страховой риск и повышение вероятности страхового риска
12.1. Страховой риск — это опасность наступления страхового случая, от последствий которого осуществляется страхование.
12.2. Повышением вероятности страхового риска считается изменение обстоятельств, повышающих вероятность реализации страхового случая или размер возникающего ущерба.
12.3. Существенными обстоятельствами, повышающими вероятность страхового риска, считаются, прежде всего, обстоятельства, информацию о которых страховщик запрашивает у страхователя перед заключением страхового договора. Существенное обстоятельство, влияющее на возможность страхового риска, установлено в договоре страхования: невыполнение особого условия, дополнительного условия, касающегося страхового риска, несоблюдение правила безопасности или невыполнение других договоренностей. Обстоятельством, повышающим страховой риск, являются, к примеру, строительные и/или ремонтные работы.
12.4. О повышении возможности страхового риска страхователь должен незамедлительно сообщать страховщику, за искл. случая, если повышение возможности страхового риска обусловлено общеизвестным обстоятельством, влияющим на страховой риск не только данного страхователя.
12.5. Страхователь не может после заключения договора без согласия страховщика повышать возможность страхового риска и позволять его повышать лицам, приравненным к страхователю.
12.6. Если страхователь нарушает обязательство уведомления о повышении возможности страхового риска, страховщик освобождается от обязательства исполнения договора страхования, если страховой случай наступает по истечении одного месяца с того момента, когда страховщик должен был получить уведомление.
12.7. Если страхователь или лицо, приравненное к страхователю, нарушают запрет на повышение возможности страхового риска и страховой случай происходит после повышения возможности страхового риска, страховщик имеет право, принимая во внимание обстоятельства нарушения, уменьшить страховое возмещение или отказаться от его выплаты.
12.8. Страховщик имеет право осмотреть застрахованное имущество в течение страхового периода и в случае возможности повышения страхового риска потребовать от страхователя принятия дополнительных мер безопасности, увеличить страховой взнос и/или расторгнуть страховой договор.
13. Рассмотрение жалоб и разрешение разногласий
13.1. Вытекающие из договора страхования споры стороны стремятся разрешить путем переговоров. В случае сохранения разногласий страхователь имеет право обратиться:
13.2. в примирительный орган по страхованию при Союзе страховых обществ Эстонии (подробная информация: www.lkf.ee/lepitusorgan);
13.3. если клиент является потребителем — в Комиссию по разрешению потребительских споров при Департаменте защиты прав потребителей и технического надзора (подробная информация: www.komisjon.ee);
13.4. в эстонский суд на условиях и в порядке, установленных законодательными актами.
13.5. Если клиент не удовлетворен действиями страховщика, он имеет право подать жалобу. Для этого жалобу необходимо отправить по адресу электронной почты info@inges.ee. В качестве жалобы регистрируется выражение недовольства, представленное в письменно воспроизводимой форме. Жалоба потребителя разрешается в течение 15 дней, юридического лица — в течение 30 дней.
14. Форма сообщений
14.1. Все сообщения, необходимые для исполнения договора сторонами договора страхования, передаются в письменно воспроизводимой форме.
15. Обработка и защита данных
15.1. Страховщик ведет обработку персональных данных в порядке, предусмотренном законодательством.
15.2. Принципы обработки данных страховщика находится на сайте www.elama.ee. Страховщик имеет право обработать данные страхователя и застрахованного лица для оценки рисков, договор страхования согласно условиям.
15.3. Страховщик имеет право вести обработку данных страхователя и застрахованного лица для оценки риска, подготовки, заключения и исполнения страхового договора.
15.4. Страховщик имеет право отправлять клиентские данные третьим лицам, услугами которых он пользуется при исполнении своих обязательств (уполномоченные обработчики).
15.5. Страхователь имеет право в любое время получить от страховщика информацию о персональных данных и целях их использования, а также требовать исправления неверных данных и требовать от страховщика прекращения обработки персональных данных, если из закона не следует иное.
15.6. Страховщик хранит личные данные столько, сколько это необходимо в целях обработки клиентских данных или для выполнения обязанностей, вытекающих из правовых актов, в т. ч. учитывая вытекающий из договора срок давности требования.
16. Противоречия
16.1. Если в документах договора страхования имеются противоречия, при их толковании исходят из следующих документов по очередности их значимости, причем предыдущий документ преобладает над последующим: полис — настоящие условия.
17. Истечение срока требований
17.1. Срок давности требований, вытекающих из договора страхования, составляет три года. Срок давности начинают отсчитывать с конца того календарного года, когда требование становится подлежащим взысканию.
18. Прекращение договора, отказ от договора, отступление от договора
18.1. Договор страхования прекращается:
18.1.1. по окончании периода страхования;
18.1.2. при отказе от договора страхования;
18.1.3. при отступлении от договора страхования;
18.1.4. по соглашению между страхователем и страховщиком;
18.1.5. на иных основаниях, предусмотренных правовыми актами.
18.2. От договора, заключенного с помощью средства связи, можно отступить в течение 14 дней.
18.3. При заключении договора страхования на срок более одного года страхователь имеет право отступить от договора страхования в течение 14 дней с момента заключения договора страхования.
18.4. Для отступления необходимо подать заявление. При отступлении от договора мы возвращаем уплаченные страховые взносы.
18.5. В случае предоставления немедленной страховой защиты страхователь не имеет права отступить от договора.
18.6. Стороны имеют право расторгнуть бессрочный договор страхования в обычном порядке в конце текущего страхового периода, предварительно уведомив об этом не менее чем за месяц.
18.7. Если имели место отказ или отступление от договора страхования, то с момента окончания договора страхования стороны договора больше не несут обязательств по договору. Права и обязанности сторон (в т. ч. обязанность уплаты страхового взноса) действуют до окончания договора страхования.
18.8. Если объект страхования был уничтожен в результате страхового случая или страховое возмещение было выплачено в размере всей страховой суммы в течение страхового периода, страховщик имеет право на получение страхового взноса за текущий период страхования.